סקירה מקיפה: כרטיס האשראי SKYMAX

נובמבר 19, 2019

גילוי נאות: באופן חריג בשוק האשראי המקומי מציעה מקס תגמול לבלוג עבור הפניית לקוחות. אז אודה לכם אם תבחרו להיכנס לאתר מקס באמצעות הקישורים בפוסט זה ואודה לכם אם תפיצו את הפוסט הלאה לחבריכם וקרוביכם במידה והם מעוניינים להכיר את הכרטיס שאולי יטיב איתם. משזה נאמר, התוכן בפוסט זה אינו-ממומן ונכתב על ידי בלבד ללא התערבות של מקס.

לבקשת הכרטיס באתר מקס לחצו כאן

ביום ראשון בבוקר התקיימה מסיבת עיתונאים במשרדי מקס (לשעבר לאומיקארד) והכרטיס נחשף באופן רשמי אחרי שמועות שצצו לגביו בשבועות האחרונים (ורק חלקן היו נכונות). מקס הצליחה לשמור על פרטיי הכרטיס החדש בסוד עד אותו בוקר. בפרט לא הייתה ידועה זהותו של השותף של מקס להרפתקה – והרי זהו אתר סמארטאייר (Smartair) מבית תלמה.

הכרטיס מבקש להיות בשורה צרכנית של ממש. Game-Changer, כמו שאומרים שם בארץ כרטיסי האשראי. אבל האם כך הדבר באמת? האם זהו כרטיס האשראי הטוב ביותר לנוסעים לחו״ל? האם יתרונותיו מגמדים את חסרונותיו? בסקירה הזאת אנסה לענות על כל השאלות הללו, ואסביר מדוע כדאי לכם בכל מקרה להוציא את הכרטיס.

בפוסט זה:

החידוש של מקס
מאפייני הכרטיס
צבירת נקודות
מימוש נקודות
מחשבות נוספות
מתחרה לפלייקארד
לצבור נקודות מטיסות
ההמלצה שלי

פוסטים נוספים שאולי תרצו לקרוא:

כרטיסי האשראי הטובים ביותר לנוסעים (מהדורת 2019) (מרץ 2019)

סקירה: כרטיס האשראי הממותג של מועדון Miles&Smiles (אוקטבור 2019)

פרטים ראשונים על כרטיס הפלייקארד-פרימיום החדש (נובמבר 2019)

החידוש של מקס

באופן מסורתי כל כרטיס אשראי שמתוייג כ׳כרטיס טרוול׳ – כלומר, כרטיס שפונה בראש ובראשונה אל קהל הנוסעים – מבוסס על מודל של צבירת נקודות של חברת האשראי והמרתן לנקודות/מיילים של מועדוני לקוחות שונים (תעופה ומלונות בדר״כ). בגלל מגבלות שוק האשראי בישראל אף אחת מחברות האשראי המקומיות לא מציעה המרת נקודות ליותר משניים-שלושה מועדוני תעופה, ובפרט: ישראכרט מאפשרת המרה לנקודות של אלעל ולאוויוס של בריטיש ובנוסף השיקה לאחרונה את כרטיס האשראי הממותג של מועדון Miles&Smiles, מקס מאפשרת המרה לנקודות של אלעל ולמיילים של יונייטד וכאל מאפשרת המרה לנקודות של אלעל בלבד בעודה מחזיקה בחוזה עם המותג פלייקארד ומשווקת בנוסף את כרטיס האשראי הממותג של מועדון Miles&More.

מקס בעצם ביקשה לשבור את המודל הזה.

למה להגביל את הלקוח להמרת הנקודות שלו למועדון תעופה אחד או שניים כשאפשר לתת לו אפשרות להשתמש בנקודות שלו לרכישת כל כרטיס טיסה שירצה? אולי ניתוק ממודל ההמרה למועדוני תעופה בעצם ייתן ללקוח חופש גדול יותר והצעת-ערך טובה יותר?

זה הימור, אני מסכים, אבל אי אפשר לומר שזה לא חדשני.

חברות אשראי אמריקניות מפעילות פורטלים דומים בהם יכולים הלקוחות לרכוש מגוון שירותי נסיעות בנקודות. יחס ההמרה מנקודות לכסף הוא בדר״כ קבוע, ואפילו ישנים מקרים בהם מועדון לקוחות מאפשר המרת נקודות לקרדיט/כסף בחנויות מקוונות כמו השת״פ של הילטון ואמזון.

מאפייני הכרטיס

המילה הראשונה שהייתי משתמש בה כדי לתאר את הכרטיס הזה היא ״פשטות״. הכרטיס הזה מציע מסלול לא-מורכב, לא-מסובך ולא-מתוחכם לתרגום הוצאות לחיסכון. לא צריך להשתמש במחשבונים, לא צריך להכיר טבלאות מימוש, לא צריך להבין איזו חברת תעופה שותפה באיזו ברית, לא צריך לחפש זמינות לכרטיסי בונוס, לא צריך להתקשר כדי להמיר נקודות אחת לכמה חודשים/שנים לפני שיימחקו והכל בעצם נהפך יותר פשוט. זה אולי לא יתרון גדול ללקוח המתוחכם ששוחה בבריכת הנקודות אבל זה יתרון עצום ל-95%+ מלקוחות שוק האשראי.

ובכן, אלו מאפייני הכרטיס:

כרטיס חוץ-בנקאי במותג ויזה. זמין ללקוחות כל הבנקים. יש דרגות כרטיס – גולד, עסקי ופלטינום – אבל לכאורה אין להן שום משמעות. אני כמובן ממליץ לבקש כרטיס פלטינום כי הוא מאפשר שימוש בתוכנית המלונות של ויזה העולמית.
– – –
דמי שימוש חודשיים: 20 ש״ח. לקוחות חדשים יהנו מפטור ל-6 חודשים ראשונים בלבד.
– – –
מתנת הצטרפות: 100 נקודות. תוקף הנקודות הוא ל-3 שנים. 1 נקודה = 1 ש״ח במימוש בפורטל הייעודי, כך שבעצם מתנת ההצטרפות שווה 100 ש״ח (או 5 חודשים נוספים של דמי שימוש חודשיים, אם תרצו).
– – –
יחס צבירה: נקודה לכל 160 ש״ח בחיוב. ענפים מוחרגים, כרגיל, צוברים נקודות בקצב מופחת בחצי – כלומר, נקודה לכל 320 ש״ח בחיוב (ללא הגבלה חודשית). אפקטיבית מדובר בהחזר של 0.62%.
– – –
עמלת המרת מט״ח: 3%. זו העמלה הסטנדרטית של מקס ולכרטיס אין הטבה.
– – –
הטבות נוספות: מנוי פריוריטי-פאס בסיסי (ללא כניסות), הטבה להזמנת מט״ח לאיסוף בנתב״ג (סניף בנק הפועלים), ביטוח נסיעות לחו״ל בחינם ל-5 ימים ראשונים (הטבה סטנדרטית) ותוכנית הפינוקים של מקס.

צבירת נקודות

נתחיל מהשורה התחתונה: הכרטיס מספק החזר של 0.62% על החיוב (160:1). לשם השוואה, אלו ההחזרים שמספקים כרטיסים מובילים אחרים שנחשבים מועדפים על הנוסעים התכופים והמזדמנים:

כרטיס פלייקארד רגיל: 0.49% (לפי שווי של 35 סנט/נקודה)
כרטיס פלייקארד-פרימיום: 0.64% (לפי שווי של 35 סנט/נקודה)
הכרטיס הממותג של לופטהנזה: 0.28% (לפי שווי של 1.3 סנט/מייל)
הכרטיס הממותג של טורקיש: 0.54% (לפי שווי של 1 סנט/מייל)
כרטיס מאסטרכארד פלטינום: 0.35% (לפי שווי של 1.4 סנט/אוויוס)
כרטיס הפלטינום של אמקס: 0.27% (לפי שווי של 3 סנט/נקודת MR)
כרטיס פירסט של מקס: 0.72% (לפי שווי של 1.5 סנט/מייל של יונייטד)

כלומר, סקיימקס לא תופס את המקום הראשון בשוק, אומנם, אבל הוא עוקף את רוב המתחרים העיקריים שלו. חשוב לזכור שכרטיס הפלייקארד-פרימיום וכרטיס הפירסט הם לא כרטיסים המשווקים לקהל הרחב אלא בעיקר לבעלי חיובים גבוהים. הם גם יקרים יותר מכרטיס סקיימקס.

לכרטיס של M&S יש יתרון בכך שהוא צובר מיילים בקצב זהה גם מחיובים בענפים מוחרגים. זה יתרון גדול לבעלי עסקים שמשתמשים בכרטיס הלא-עסקי כדי לחייב הוצאות של העסק, ויכולים להגיע לחיובים של עשרות אלפי ש״ח בחודש בענפים מוחרגים, אבל זה יתרון זניח מאוד ללקוח הפרטי הממוצע. שאר הכרטיסים, כמקובל, לא מאפשרים צבירת נקודות של חיובים כאלו או מאפשרים צבירת נקודות בקצב מופחת שעומד לרוב על 50% (כמו במקרה של סקיימקס).

הנקודות של כרטיס סקיימקס תקפות ל-3 שנים. אבל לאור העובדה שמימוש הנקודות כ״כ פשוט, ואפשר לממש כל יתרה של נקודות, הרי שלמגבלת התוקף יש משמעות מוגבלת למדי. זה בשונה מרוב מועדוני התעופה שלא מאפשרים רכישת כרטיס-בונוס לפני שיש את היתרה המלאה הדרושה לאותו מימוש, וזו לרוב יתרה גבוהה למדי של נקודות.

מימוש נקודות

כאן נכנס לתמונה אתר סמארטאייר (Smartair). האתר הזה קיים כבר מספר שנים ונחשב בין המובילים בשוק המקומי. יש לו כיום גם שת״פ עם אמקס תחת המיתוג ExpressFly.

בעצם מקס הקימה פורטל להזמנת טיסות – שבקרוב יוצעו בו גם מוצרי נסיעות נוספים – בו יכול הלקוח לרכוש כל טיסה שירצה ולהשתמש בנקודות מחשבונו על מנת לשלם חלק מהעלות או את כולה אם יש לו מספיק נקודות. זה פשוט כמו שזה נשמע. מתחברים לחשבון באתר, רואים את יתרת הנקודות ובתהליך ההזמנה ניתן לבחור בכמה נקודות להשתמש. החיסכון הוא ביחס ישיר וקבוע: נקודה אחת שווה לש״ח אחד (נכון להיום: 29 סנט).

חשוב לציין שהמחירים בפורטל זה זהים למחירים באתר סמארטאייר אבל בשלב זה אין כל עמלה נוספת (כשבאתר הרגיל יש עמלה של 12$ לכל הזמנה). לקוחות שיבחרו לבצע הזמנה טלפונית, במקום הזמנה מקוונת, ייאלצו לשלם עמלה של 13$. בתקנון מופיעה עמלה נוספת בך 5$ לכל הזמנה, אבל בשלב זה היא לא נדרשת בפועל. כך מופיע בתקנון: ״נוסף למחירי השירותים המופיעים באתר, תגבה חברת Smartair סך של 5 דולר להזמנה ללא קשר למספר הנוסעים בהזמנה כדמי טיפול, ומהזמנות אשר יטופלו טלפונית יגבו 13 דולר נוספים״.

לחצו כאן לכניסה לאתר סקיימקס

היתרון הגדול ביותר של הכרטיס, אם כן, הוא גמישות. כלומר, הגמישות להשתמש בכמה נקודות שרוצים בכל הזמנה ולבחור כל כרטיס של כל חברת תעופה (כולל חברות לואוקוסט).

מקס מעניקה 100 נקודות כמתנת הצטרפות אך לא ניתן להשתמש בהן מיד לאחר הוצאת הכרטיס. יש תנאי לפיו הלקוח חייב לצבור בחשבונו מינימום של 200 נקודות (כולל מתנת ההצטרפות) לפני שיתאפשר לו לבצע הזמנה ראשונה. כלומר, הלכה למעשה, יש לחייב את הכרטיס במינימום של 16,000 ש״ח לפני שניתן להנות מהנקודות. בעיניי זו מגבלה סבירה, ומטרתה ברורה, ובאותה מידה יכלו להציע 100 נקודות בונוס לאחר הגעה לרף החיוב הזה (אותה הטבה בשם אחר).

מחשבות נוספות

עד כאן הסיפור נשמע טוב, ובפרט שהסקיימקס מציע רמת החזר גבוהה יחסית. אבל יש גם חסרונות.

החסרון הראשון הוא דמי השימוש. אומנם הכרטיס חינמי לחצי שנה, וזה מצוין, אבל אח״כ הוא יעלה 20 ש״ח בחודש ונראה שמקס לא מתכננת להציע פטורים. המשמעות בפועל היא שצבירת הנקודות מחיובים ראשונים של 3200 ש״ח בכל חודש תהיה שקולה לכיסוי עלות הכרטיס בלבד. אז לכל לקוח עם חיוב חודשי נמוך מרף זה – אין כל הגיון להחזיק את הכרטיס לאחר חצי שנה. חשוב גם לזכור שהכרטיס הזה לא מציע יתרונות משמעותיים אחרים מעבר לצבירת הנקודות.

יחד עם זאת, גם כרטיס הפלייקארד – הוא המתחרה הראשי – אינו חינמי. כרטיס הפלייקארד-פרימיום החדש מגיע עם דמי שימוש חודשיים כפולים לעומת סקיימקס והוא חינמי רק לבעלי סטטוס גולד ומעלה במועדון של אלעל (אחוז קטן מכלל הלקוחות בשוק – ואלו שממילא רוצים כרטיס של פלייקארד).

החסרון השני הוא היעדר ההטבה לעמלת המרת המט״ח. העמלה הרגילה של מקס – 3% – היא גבוהה יחסית בשוק. כרטיסים רבים אחרים מציעים עמלת המרה נמוכה משמעותית עד כדי 1% בלבד. זה אומר שפשוט לא כדאי להשתמש בכרטיס הזה לחיובי מט״ח. בפורטל של סקיימקס המחירים אומנם מוצגים בדולרים אך החיוב יהיה בש״ח, כך שעמלת המרת המט״ח אינה רלוונטית, וכך כתוב בתקנון: ״כל החיובים יבוצעו בשקלים לפי שער ההעברות וההמחאות (מכירה) כפי שפורסם ביום העסקים שקדם לביצוע ההזמנה. לקוח המעוניין בחיוב כרטיס האשראי שלו במט"ח יבחר בהזמנה טלפונית באתר ונציג Smartair יבדוק אפשרות זו יחד עם הלקוח״.

לתנאי השימוש המלאים בפורטל של מקס – לחצו כאן.

מתחרה לפלייקארד

את הפרק הזה ארחיב לפוסט נפרד שיעלה בהמשך השבוע. לבינתיים, התקציר:

הסקיימקס מתחרה בעיקר עם שלושה כרטיסים בשוק: הפלייקארד הרגיל, הכרטיס הממותג של M&M והכרטיס הממותג החדש של M&S. מבין שלושתם, בעיניי, כרטיס הפלייקארד הוא המתחרה האמיתי היחיד ושני האחרונים פשוט מזדחלים מאחור ובפרט הכרטיס הממותג של M&M. הכרטיס הממותג של M&S נותן הצעת-ערך טובה למדי לחברים פעילים של מועדון M&S שמגדילים בעזרתו את יתרת המיילים בחשבון ולבעלי עסקים עם חיובים חודשיים גבוהים בענפים מוחרגים – אבל אלו מיעוט מהלקוחות.

אם נערוך השוואה של ׳אורך הדרך׳ לכרטיס טיסה באמצעות חיוב האשראי – כאמירה כללית להערכתי הסקיימקס ינצח כמעט בכל השוואה של כרטיס במחלקת התיירים, ובפרט מול המחיר באתר אלעל בתעריף קלאסיק, וכנראה יפסיד כמעט בכל השוואה של כרטיס במחלקות גבוהות יותר. כאן נכנס הטיעון הפשוט והנכון: הרוב המוחלט של הלקוחות טסים במחלקת התיירים והרוב המוחלט של הלקוחות לא צוברים מספיק נקודות, בכרטיס כזה או אחר, כדי לאפשר לעצם לרכוש ללא תוספת כספית משמעותית כרטיס במחלקות גבוהות יותר. כלומר, סקיימקס מנצח היכן שחשוב לנצח.

אם נבחר בהשוואת תפוזים-לתפוחים – כלומר, השוואת כרטיס-בונוס בטיסות אלעל לכרטיס בכסף בכל חברת תעופה שמתחרה עם אלעל באותו קו – הרי שכרטיס הסקיימקס יינצח בקלות מהסיבה הפשוטה שאלעל אינה האפשרות הזולה ביותר בכל המקרים. זאת ועוד, כרטיס-בונוס לעולם כולל מזוודה ולפעמים פשוט אין צורך במזוודה כך שרכישת כרטיס בכסף, בעלות מופחתת, יכולה ליצור חיסכון נוסף.

לצבור נקודות מטיסות

זהו בעצם יתרון גדול לבעלי חיוב חודשי גבוה ולנוסעים תכופים/מתוחכמים. כלומר, לרוב קהילת הבלוג. מדוע?

נניח שאתם בעלי עסק עם חיוב חודשי ממוצע של 100,000 ש״ח. לצורך פשטות הדיון נניח שכל החיובים הם בענפים רגילים ולא מוחרגים. סה״כ מחזור חיוב שנתי של 1.2 מיליון ש״ח.

אם תבחרו בכרטיס פלייקארד-פרימיום תצברו כ-6,300 נקודות בשנה (וסטטוס פלטינום של אלעל). יתרת הנקודות הזאת תספיק לכרטיס הלוך/חזור במחלקת העסקים לניו-יורק שמחירו הרגיל 5,850 נקודות ו-99$ במסים. לצורך העניין נאמר, באופן גס, שיתרת הנקודות העודפת (כ-450) מתקזזת מבחינת שווי מול התוספת הכספית בגין המסים. סה״כ החזר לא רע ותוכלו להנות ממחלקת עסקים טובה יחסית במטוסי ה-789 של אלעל. כמובן שלא תצברו נקודות מהטיסות.

לעומת זאת, אותו מחזור חיוב שנתי עם כרטיס סקיימקס ייספק לכם נקודות בשווי 7500 ש״ח שכיום הם כ-2170$. מה אפשר לרכוש ב-2170$? למשל את הכרטיס הזה במחלקת העסקים של בריטיש, שמצאתי בפורטל של סקיימקס:

אלא שהכרטיס הזה של בריטיש גם צובר נקודות. הרבה נקודות. כמה הרבה?

במועדון של בריטיש: 17,000 אוויוס (בשווי כ-240$) ו-560 נקודות לסטטוס
במועדון של אלסקה: 28,400 מיילים (בשווי כ-570$) ו-17,000 מיילים לסטטוס
במועדון של אמריקן: 14,200 מיילים (בשווי כ-200$) ו-22,700 מיילים לסטטוס

כלומר, בשקלול ערך הנקודות שאפשר לצבור, והקרדיט לסטטוס שחשוב כ״כ לנוסעים תכופים, היתרון של כרטיס סקיימקס במקרה הזה ברור. בדוגמאות אחרות היתרון יהיה מובהק פחות, אומנם, אבל הוא שם. החוכמה היא לממש את הנקודות לכרטיס אטרקטיבי בכסף במחלקות גבוהות ע״פ הצורך בקרדיט. כמובן שלא צריך לצבור את כל הנקודות הדרושות ואפשר להשתמש בנקודות רק כדי להוזיל כרטיס שממילא רוצים לרכוש.

לגבי ההשוואה בין כרטיס של אלעל לכרטיס של בריטיש, שלכאורה אינה ׳תפוחים-לתפוחים׳, אבקש להדגיש שהפרק הזה מתייחס ליתרון של הסקיימקס עבור בעלי חיובים גבוהים ונוסעים תכופים/מתוחכמים אשר רבים מהם, אם לא רובם, יעדיפו את הכרטיס של בריטיש ברוב המקרים.

ההמלצה שלי

SKYMAX הוא בשורה אמיתית לשוק גם אם הוא לא מתאים ממש לכל הלקוחות. בששת החודשים הראשונים הוא כדאי במיוחד לאור מתנת ההצטרפות והפטור מדמי שימוש חודשיים – ולכן ההמלצה שלי היא להוציא את הכרטיס ולהשתמש בו ככרטיס ראשי במשך חצי שנה ואז לשקול מחדש את הפעילות אם אכן לא יינתן פטור מדמי שימוש.