עמוד מידע חדש בבלוג: ביטוח נסיעות

בשבועות האחרונים ביצעתי רענון מקיף לתכנים בבלוג כדי לשפר את הנגישות למידע (והתהליך נמשך). בין השאר עדכנתי את כל הפוסטים בבלוג כדי שיהיו בפורמט אחיד לרבות עדכון של כל התגיות, הקטגוריות, הקישורים ועוד. בנוסף עדכנתי מספר עמודי תוכן לרבות ׳המדריך למתחילים׳. כעת אני מציג לכם עמוד מידע חדש העוסק בתחום ביטוח הנסיעות. מקווה שתמצאו את המידע בו שימושי ומועיל. הפוסט הזה, אם כן, הוא העתק של אותו עמוד שכבר מופיע בתפריט הראשי.

נוסעים תכופים או נוסעים מזדמנים, שחקני נקודות או חובבי לואוקוסט, תרמילאים צעירים או אנשי עסקים – מוטב שלא תסעו לחו״ל בלי ביטוח נסיעות מתאים.

ההשלכות של מקרה ביטוחי בחו״ל יכולות להיות יקרות מאוד. החל מאובדן כבודה, דרך טיפול רפואי קל במרפאה מקומית ועד חילוץ מהשטח ע״י מסוק. סביר להניח שברוב הנסיעות לחו״ל לא תידרשו להפעיל את הביטוח, וטוב שכך, אבל חשוב שיהיה בידכם הביטוח המתאים ליום שכן תידרשו לו. אסור להמעיט בחשיבות הדבר.

אבל איך בוחרים את ביטוח הנסיעות המתאים? האם יש הבדלים בין חברות הביטוח השונות? האם יש יתרון משמעותי להזמנה מסוכן ביטוח מורשה, או שעדיף להזמין עצמאית ברשת? על מה חשוב להקפיד ועל מה אסור לוותר? האם הביטוחים החינמיים שמציעות חברות האשראי הם טובים מספיק? על כל השאלות האלו, ועוד כמה אחרות, אנסה לענות בעמוד זה.

רכישת ביטוח נסיעות באופן עצמאי

בישראל פועלות מספר חברות ביטוח וכולן מציעות ביטוח נסיעות לחו״ל. חלקן אף מציעות פוליסה שנתית המותאמת במיוחד עבור נוסעים תכופים. סוכני ביטוח יודעים לספר אילו מחברות הביטוח טובות יותר מאחרות לפחות בהיבטים של התנהלות מקצועית מול הלקוחות (וגם מול הסוכנים), גמישות בהפעלת שיקול דעת, תשלום מלא ומוקדם של כספים, שימוש בכלים ביטוחיים מתקדמים ובטכנולוגיה, טיפול מהיר יותר בעת אירוע ביטוח בחו״ל ועוד. אפשר כמובן גם לקרוא חו״ד של לקוחות ברחבי הרשת אבל צריך להיזהר עם אלו כי רבות מהן מוטות, מזוייפות או נכתבות ממניעים אמוציונליים.

ישנם אתרים המציעים שירות השוואת-מחירים של ביטוחים ממגון חברות ביטוח בארץ. חשוב לשים לב לכל מרכיבי ההשוואה ולא רק למחירי הסופי.

מהם מרכיבי הפוליסה עליהם חשוב להקפיד ברכישת ביטוח נסיעות?

• תקרת הכיסוי להוצאות רפואיות. בדר״כ ישנה תקרה יומית ובנוסף תקרה כללית. הביטוחים החינמיים, המוצעים ע״י חברות האשראי, לרוב כוללים תקרת כיסוי נמוכה יחסית ועל כן הם פחות מתאימים עבור מי שנוסע למדינות מערביות שבהן הטיפולים הרפואיים עלולים להיות יקרים להחריד (ובפרט ארה״ב).
  – – –
• שיעור ההשתפות העצמית. האם וכמה תאלצו לשלם בעצמכם בכל מקרה ביטוחי? ישנן חברות ביטוח שמציעות ביטוח נסיעות ללא השתתפות עצמית ברוב או בכל המקרים.
  – – –
• כיסוי לאובדן/גניבה של רכוש. לרוב ישנה תקרה של כמה מאות דולרים לכל פריט וכמה אלפי דולרים סה״כ. טלפונים סלולרים ומחשבים ניידים לפעמים אינם כלולים בכיסוי זה ודורשים תשלום נוסף עבור הרחבת הכיסוי הרגיל – וחשוב להכיר את ההבדלים בין הפוליסות, ובפרט אם פריטים אלו יקרים מאוד.
  – – –
• כיסוי לפעילות לא-שגרתית ופעילות ספורטיבית. תרמילאים, חובבי ספורט אתגרי, מכורי סקי, מטיילים למדינות עולם שלישי ואפילו אלו שמתכננים לצאת לצלול בחופשה הבאה – חשוב לבחור בפוליסת ביטוח המכסה פעילויות כאלו וכוללת מרכיבים כמו חיפוש וחילוץ, פינוי אווירי, הטסה רפואית וכיוצ״ב. במקרה הצורך אלו עלולים להיות יקרים מאוד ומורכבים לביצוע ללא סיוע של חברת ביטוח.
  – – –
• הרחבות אפשריות לפוליסה. מתכננים לשכור רכב בחו״ל? לוקחים אתכם פריטים יקרים? חוששים שמא תאלצו לבטל את הנסיעה? כל המקרים האלו ניתנים לכיסוי בביטוח הנסיעות – אבל יש לבחור בהרחבות המתאימות ואולי לשלם תוספת כספית עבורן.

במסגרת רכישת ביטוח נסיעות יש למלא הצהרה רפואית. חשוב מאוד להקפיד למסור מידע עדכני ומדויק, כי הצהרה רפואית שקרית/שגויה עלולה לבטל את תוקף הפוליסה במקרים מסוימים. ראו טיפ בנושא זה בהמשך. אלו הסובלים מבעיות רפואיות וזקוקים לסיוע במילוי הההצהרה הרפואית – מוטב שיפנו אל סוכן ביטוח מורשה. זאת ועוד, במקרה והמצב הרפואי משתנה בין מועד רכישת הפוליסה ומועד היציאה מהארץ יש לעדכן את חברת הביטוח או את סוכן הביטוח.

ביטוחים חינמיים ללקוחות חברות האשראי

בעבר חברות האשראי יכלו להציע ללקוחותיהן ביטוחי נסיעות מקיפים יחסית. בפרט למחזיקי כרטיסים יוקרתיים. כיום, ע״פ חוק, הן יכולות להציע לכל היותר חמישה ימי ביטוח בחינם (או ביטוח שנתי מלא – אבל זו הטבה חריגה שניתנת בפועל למספר מצומצם של כרטיסים אולטרה-יוקרתיים). הביטוח כמובן נעשה ע״י חברת ביטוח שעמה יש לחברת האשראי הסכם. כשלקוח מבקש לבטח נסיעה ארוכה יותר מחמישה ימים הוא לרוב יתבקש לשלם פרמיה יומית גבוהה מאוד על הימים הבאים (השישי והלאה).

פוליסות הביטוחים החינמיים הן לרוב אנמיות ביחס לפוליסות המקובלות בשוק. הכיסוי לוקה בחסר, הן לא כוללות הרחבות ובעצם מספקות את המינימום הנדרש בחוק.

על כן חשוב להיזהר מהסתמכות על הביטוחים החינמיים. כמו שאומרים: לפעמים הזול ביותר הוא בסופו של דבר היקר ביותר. בעיניי הביטוחים החינמיים מתאימים בעיקר למי שנוסע ליעד מערבי קרוב לתקופה קצרה (קרי – חופשת סופ״ש באירופה) ואין לו מצב רפואי מורכב או צורך בכיסוי ביטוחי מיוחד. בכל מקרה, כאמירה כללית, אני מאמין שביטוח נסיעות הוא שירות לא יקר ועדיף לשלם עוד כמה דולרים כדי לקנות שקט נפשי.

המלצה: ביטוח הנסיעות של פספורטכארד

לאורך השנים רכשתי ביטוחי נסיעות ממגוון חברות ביטוח בארץ ובחו״ל. בשנתיים האחרונות אני רוכש ביטוח נסיעות אך ורק מחברת פספורטכארד, ולאחרונה אף רכשתי את הביטוח השנתי שמציעה החברה. הבחירה שלי בפספורטכארד נובעת מחו״ד שקיבלתי מחברים, קולגות וקוראיי הבלוג.

היתרונות של חברת פספורטכארד:

1. ביקורות חיוביות מקיר לקיר. רבים מקוראיי הבלוג וחברי קהילת הלאונג׳ רוכשים ביטוח נסיעות מחברת פספורטכארד באופן שיגרתי – ובינתיים התגובות הן חיוביות בלבד. אני בעצמי הייתי עד למקרה ביטוחי אחד בלבד והטיפול מצד פספורטכארד היה מושלם.
   – – –
2. כרטיס חיוב נטען לכל לקוח. הוצאות רפואיות בחו״ל עלולות להיות גבוהות מאוד, ולפעמים מעל תקרת החיוב של כרטיס אשראי ממוצע, וחברת פספורטכארד היא היחידה שמציעה פתרון נוח להפליא: במקום שהמבוטח ייאלץ לשלם את ההוצאות מכיסו ואז לדרוש החזר, הוא יכול לשלם את ההוצאות עם כרטיס חיוב נטען ייעודי שניתן לו מראש (ללא עלות). היתרון הנוסף הוא שהלקוח לא צריך לדאוג האם ומתי ייקבל את ההחזר והאם ההחזר יהיה מלא ומדויק.
   – – –
3. ממשק מתקדם ואפליקציה שימושית. הנגישות למידע והאפשרות ליצור קשר בקלות גם ללא קו סלולרי הן יתרונות משמעותיים בעת הצורך. פספורטכארד אף מציעה שירות לקוחות באמצעות ווטסאפ גם לטיפול במקרה ביטוחי בזמן אמת וגם לביצוע שינויים בפוליסה כמו הארכת תוקפה.

בהזדמנות זו אני רוצה להמליץ על סוכן הביטוח יניב מושקוביץ. במסגרת שת״פ עם הבלוג, לרווחת כלל קוראי הבלוג וחברי קהילת הלאונג׳, יניב מטפל בכל פוליסות הביטוח שמקורן בקישורים בבלוג. יניב הוא בעל ניסיון של מעל 25 שנה בתחום הביטוח, עובד עם חברות הביטוח הגדולות בישראל ומציע למבוטחיו מענה מקיף לכל צורך.

אתם יכולים לפנות ליניב בדרכים הבאות:

• מייל: yaniv@my-ins.co.il
• טלפון במשרד: 03-7522006
• טלפון נייד (כולל ווטסאפ): 054-4581930

לאחר המעבר לאתר פספורטכארד תוכלו להשלים את תהליך רכישת ביטוח הנסיעות במסלול הרגיל וללא כל הבדל מחיר. הסוכן המבטח: יניב מושקוביץ.

היתרונות של סוכן ביטוח

נוסעים תכופים ומנוסים לרוב נוטים להימנע מסוכנים לסוגיהם. הנחת העבודה היא שהסוכן הממוצע, בין אם מדובר בסוכן נסיעות או אחר, לא מסוגל להציע יתרונות משמעותיים על פני מה שזמין עצמאית ברשת ובעיקר עלול להוות טלפון-שבור או גורם מעכב במקרה הצורך. כרטיסי טיסה שמוזמנים ע״י סוכן נסיעות, לדוגמה, דורשים התערבות של הסוכן בכל פעם שנדרש שינויי – כי חברת התעופה לרוב מסרבת לטפל בלקוח בצורה ישירה כשהכרטיס לא נרכש בצורה ישירה (ויש לכך הגיון מסוים). כנ״ל לגבי מלונות או אפילו חברות להשכרת רכב.

אבל בתחום הביטוח המצב שונה. סוכן ביטוח, ובפרט סוכנים של פספורטכארד, לא מהווה גורם מעכב משום שחברות הביטוח מטפלות במבוטחים גם בצורה ישירה בכל עניין. סוכן ביטוח יכול רק לעזור אם יש צורך בהתערבותו לטובת המבוטח. זאת ועוד, עלות פוליסת הביטוח תהיה זהה בין רכישתה ישירות באתר חברת הביטוח לבין רכישתה מסוכן ביטוח של החברה. אין מה להפסיד, ויש הרבה מה להרוויח.

מתי ואיך יכול סוכן ביטוח להתערב לטובת המבוטח?

• לפני הנסיעה – לקוחות רבים רוכשים בטעות ביטוח שאינו מתאים לצרכיהם או זקוקים לייעוץ לבחירת הביטוח הנכון. סוכן מקצועי יכול להתאים היטב את הביטוח למבוטח לרבות טיפול בהצהרה הרפואית. זאת ועוד, הסוכן יכול לעדכן ע״פ הצורך את הפוליסה בטרם היציאה מהארץ אם משתנה המצב הרפואי.
  – – –
• במהלך הנסיעה – סוכן יכול לספק ייעוץ בזמן אמת ולזרז תהליכים מול חברת הביטוח במקרים דחופים. חברת הביטוח תספק סיוע גם ישירות למבוטח, כמובן, אבל הסוכן יכול להתערב כדי לקדם מה שאפשר לקדם ולהציע פתרונות נוספים ככל שישנם. מבוטחים רבים לא מודעים לכלל הזכויות הניתנות במסגרת פוליסת הביטוח שלהם, ובטח שלא קוראים את כל האותיות הקטנות, בעוד סוכן למוד-ניסיון יכול לדאוג שמבוטחיו יקבלו את המקסימום האפשרי בעת הצורך.
  – – –
• אחרי הנסיעה – במקרה של פספורטכארד ישנם מעט החזרים, כי ההוצאות משולמות במקור באמצעות כרטיס החיוב, אבל במידה ונדרשים החזרים הרי שסוכן טוב יכול לדאוג שהכסף יגיע מהר יותר ובמלואו.

בשורה התחתונה: אני ממליץ על רכישת ביטוח נסיעות מסוכן ביטוח מורשה ומנוסה.

ביטוח לביטול נסיעה

לפני מספר שנים החלה Trip Guaranty לשווק ״ביטוח ביטול טיסה מכל סיבה״. החברה המבטחת בפועל היא חברת ביטוח הפניקס (שהחלה מאז להציע את הביטוח גם בצורה ישירה). למעשה ניתן לבטח בדרך זו את כלל סידורי הנסיעה, ולא רק כרטיסי טיסה, כשהביטול חייב להיות ביוזמת המבוטח (בניגוד לביטול מסיבה שאינה בשליטת המבוטח, כשלדוגמה חברת תעופה מבטלת טיסה, ומקרים אלו לפעמים מכוסים ע״י ביטוח הנסיעות). בינתיים החלו גם חברות ביטוח נוספות להציע ביטוח מסוג זה – אך בעוד הקונספט דומה, ישנם הבדלים מהותיים בין ההצעות של החברות השונות.

יניב ממליץ על הביטוח של הראל. עלותו כ-6% מהסכום המבוטח. בתמצית, אלו התנאים העיקריים שצריך להכיר:

• הביטוח מבוסס בראש ובראשונה על כרטיס יציאה מהארץ (הבטיסה או בהפלגה).
  – – –
• על בסיס כרטיס יציאה מהארץ אפשר להוסיף סידורי נסיעה אחרים לרבות מלונות, השכרות רכב, כרטיסים להופעות וכיוצ״ב. המבוטח קובע את הסכום הכולל שיבוטח כשהוא מצהיר על העלויות (מקסימום 25,000$). במידה והמבוטח מבקש להפעיל את הביטוח, ולקבל החזר על כסף שאבד, רק אז תדרוש חברת הביטוח שיציג לה את ההזמנות שהיו ובוטלו.
  – – –
• הביטוח מקנה החזר בגובה 80% מסך הכסף שאבד (הסכום ששולם פחות כל סכום שהוחזר ללקוח בגין הביטול מיוזמתו היכן שישנו סכום כזה).
  – – –
• את הביטוח יש לרכוש בתוך 15 ימים מעת אישור הזמנת הטיסה. ניתן בהמשך להוסיף ביטוח עבור סידורי נסיעה אחרים שירכשו בנפרד, וכמובן אז נדרש עדכון של הפוליסה.
  – – –
• לא ניתן לרכוש את הביטוח אם מועד היציאה מהארץ הוא בתוך 7 ימים.
  – – –
• ניתן להפעיל את הביטוח עד 12 שעות לפני היציאה מהארץ. לאחר מועד זה ניתן עדיין להפעיל את הביטוח אך גובה ההחזר יהיה נמוך יותר (60% במקום 80%).
  – – –
• לא ניתן לבטח כרטיסי טיסה שנרכשו באמצעות שוברים/קרדיט. ניתן לבטח כרטיסי בונוס, אך הסכום המבוטח במקרה זה יהיה סכום המסים והיטל-הדלק ולא מרכיב הנקודות.
  – – –
• ניתן לבטל את הפוליסה במהלך חייה, כלומר בין מועד רכישתה למועד הנסיעה, ולקבל החזר יחסי בהחסרת 20% מהעלות המקורית. לדוגמה: פוליסה שעלתה 100$ לתקופה של 100 ימים ובוטלה לאחר 20 ימים – ההחזר יהיה 60$.

ביטוח לביטול נסיעה אפשר וכדאי לרכוש באמצעות סוכן ביטוח המכיר את התחום היטב ויודע מה ואיך צריך לכלול בפוליסה. המחיר זהה.

באופן מעניין ישנם גופים המציעים ביטוח מסוג זה כהטבה ללקוחותיהם. בפרט אתר שופרסל-טרוול שמציע ביטוח למחזיקי כרטיסי האשראי של שופרסל ואתר ExpressFly שמציע ביטוח לכלל הלקוחות באתר (כלומר רק לללקוחת אמקס).

לאחר המעבר לאתר פספורטכארד תוכלו להשלים את תהליך רכישת ביטוח הנסיעות במסלול הרגיל וללא כל הבדל מחיר. הסוכן המבטח: יניב מושקוביץ.

טיפ ראשון: ריכשו ביטוח נסיעות מיד לאחר הזמנת סידורי הנסיעה

ביטוח נסיעות מכסה, בין השאר, מצבים בהם המבוטח נאלץ לבטל את הנסיעה. מסיבות רפואיות, פטירת בן-משפחה, גיוס מילואים ועוד. בהיעדר ביטוח נסיעות יהיה קשה עד בלתי-אפשרי לבטל את מרבית סידורי הנסיעה ללא קנס (או ללא החזר כלל). מכיוון שעלות הביטוח לא משתנה ככל שמתקרב מועד הנסיעה הרי שאין מניעה לרכוש את הביטוח מוקדם יותר ממאוחר (החל מ-365 ימים לפני הנסיעה).

הביטוח כולל גם אפשרות לקיצור הנסיעה, כשהמבוטח בחו״ל, במידה ויש שינוי במצבו הרפואי של המבוטח (ככלל אישור רופא יספיק כדי להטיל את ההוצאות על חברת הביטוח).

טיפ שני: הקפידו על הצהרה רפואית נכונה ומדויקת

ביטוח נסיעות מכסה את המבוטח בהתאם למצבו הרפואי בעת רכישת הביטוח, או בעת עדכון הפוליסה לפני הנסיעה כנדרש במידה וחל שינוי במצב הרפואי, אך ביטוח הנסיעות לא מכסה את המבוטח במידה והמידע הרפואי שנמסר היה שקרי/שגוי. רבים נוטים להמעיט בחשיבותם של טפסים ופשוט מסמנים את ׳התשובה המתבקשת׳ כדי להגיע למסך הבא בתהליך הרכישה – אבל להצהרה רפואית בתהליך רכישת ביטוח נסיעות יש חשיבות מכרעת.

לא בטוחים לגבי המידע שעליכם למסור בעת רכישת הביטוח? מוטב שתפנו לסוכן ביטוח מקצועי שיסייע לכם, ומקסימום תאלצו לשלם קצת יותר עבור ביטוח הנסיעות אבל לפחות תוכלו לטוס לחו״ל בראש שקט ובידיעה שאתם מכוסים ב-100%.

טיפ שלישי: נוסעים תכופים? קנו ביטוח נסיעות שנתי

מספר חברות ביטוח מציעות ביטוח נסיעות שנתי המכוון לנוסעים תכופים המבלים עשרות לילות בשנה בחו״ל. העלות לא נמוכה – החל מ-240$ ל-12 חודשים (לא קלנדרי, לבני 59 ומטה) – אבל הביטוח הזה יכול בהחלט להשתלם לנוסעים תכופים. בחישוב גס הביטוח השנתי משתלם למי שמבלה מעל ל-100 לילות בשנה בחו״ל משום שביטוח נסיעות ממוצע עולה קצת יותר מ-2$ ליום.

לביטוח שנתי ישנם מספר יתרונות בולטים נוספים: (א) הוא מכסה מצב רפואי קיים, מעת רכישת הביטוח ולמשך שנה, ובדר״כ אין עלות נוספת לכיסוי בעיות רפואיות קיימות, ספורט אתגרי, מחשב נייד, מצלמה, ספורט חורף ועוד. (ב) ניתן להוסיף בעלות סבירה למדי מספר הרחבות, אשר תקפות גם הן לשנה, כדוגמת ביטול השתתפות עצמית בהשכרת רכב בעלות של 50$ בלבד. (ג) הביטוח השנתי מכסה כל נסיעה במהלך השנה, וללא צורך בהודעה מראש לחברת הביטוח לפני כל נסיעה, עד למקסימום של 30 ימים בחו״ל ברציפות. אם חל שינוי במצבו הבריאותי של המבוטח – חובה עליו לעדכן את סוכן הביטוח או חברת הביטוח. כלומר, הביטוח השנתי מקנה שקט נפשי וגם חוסך זמן וטירחה.

טיפ רביעי: הכירו את זכויותיכם באשר לכבודה

כמעט כל פוליסת ביטוח נסיעות כוללת סעיף הנוגע למקרה בו המזוודה לא הגיעה ליעד יחד עם בעליה. כלומר, איחור במסירת כבודה או אובדן כבודה. ברוב הפוליסות יהיה פיצוי מוגדר. מטרת הפיצוי היא לאפשר למבוטח לרכוש פריטים הכרחיים על מנת להמשיך בשיגרתו ככל האפשר. הפיצוי הוא בסך 150$ במסגרת פוליסה רגילה ו-450$ במסגרת הביטוח השנתי (פספורטכארד).

ישנן חברות ביטוח שדורשות מהמבוטחים להציג קבלות על כל רכישה שביצעו במקרים אלו ובעצם מתייחסות לפיצוי הקבוע כסכום מקסימום לכל יום כנגד קבלות. חברות ביטוח אחרות פשוט מעבירות את הסכום המלא, ופספורטכארד בדר״כ מטעינה את הסכום מיידית לכרטיס המבוטח כדי שיוכל למשוך כסך מזומן על מנת לבצע את הרכישות הדרושות. בכל מקרה, אם נחתתם בשדה תעופה ומזוודתכם לא הגיעה – אל תשכחו לפנות לדלפק המתאים ולהגיש את הטופס הנדרש (ולקבל עותק שלו, או לכל הפחות לצלם את הטופס המקורי בסלולרי).

טיפ חמישי: רישמו פריטים יקרים תחת ביטוח הדירה

ביטוח תכולת דירה, שכמעט כל בעל דירה רוכש ממילא, לרוב כולל סעיף ייעודי הנקרא ״כל הסיכונים״ שתכליתו לבטח תכשיטים, מצלמות, מכשירים סלולריים ומספר פריטים נוספים אשר אנשים נוטים לקחת עמם חו״ל. הסעיף בנוסחו הרגיל קובע כי הפריטים יהיו מבוטחים גם בעת שהייה בחו״ל – ולרוב תחת מגבלת ל-30 ימים ברצף לכל היותר – ובעצם מייתר את הצורך לבטח את הפריטים בנפרד תחת ביטוח הנסיעות. במקרה של אובדן/גניבה בעת השהייה בחו״ל יש לדווח מיד לרשויות ולקבל אישור משטרתי שאותו אפשר להעביר לחברת הביטוח (או קודם לסוכן הביטוח, אם יש, וזה כלל אצבע נכון גם לכל עניין ביטוחי אחר).